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Ahorrando por Medio de una Cuenta de Jubilación Individual

Aunque su empleador no ofrezca un plan para la jubilación, usted puede ahorrar para su retiro, y recibir a la vez algunos beneficios tributarios al depositar dinero en una Cuenta de Jubilación Individual (Individual Retirement Account, IRA, por sus siglas en inglés).

Ahorrando por Medio de una Cuenta de Jubilación Individual

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Aunque su empleador no ofrezca un plan para la jubilación, usted puede ahorrar para su retiro, y recibir a la vez algunos beneficios tributarios al depositar dinero en una Cuenta de Jubilación Individual (Individual Retirement Account, IRA, por sus siglas en inglés).

¿Quién califica para hacer contribuciones a una Cuenta de Jubilación Individual?

Cualquier persona que devenga un ingreso (o que recibe una pensión alimenticia) puede depositar dinero en una Cuenta de Jubilación Individual, (IRA, por sus siglas en inglés). Las parejas también pueden depositar dinero en una IRA para un cónyuge que no trabaja.

Para los años fiscales 2014 y 2015, cada persona puede depositar hasta un máximo de $5,500 en una IRA si tiene 49 años de edad o menos, y hasta un máximo de $6,500 si tiene 50 años de edad o más, siempre y cuando sus contribuciones no sobrepasen sus ingresos. Cada año, usted tiene hasta la fecha límite del 15 de abril para rendir planillas sobre sus ingresos y contribuir a la IRA para el año fiscal anterior.

Hay dos tipos principales de Cuentas de Jubilación Individual: Cuentas de Jubilación Individual tradicionales y las Cuentas Roth de Jubilación Individual. Además, quienes trabajan por cuenta propia pueden ahorrar dinero en una Cuenta SEP-IRA. Cada cuenta tiene sus propias reglas y ofrece beneficios tributarios diferentes. Este artículo abordará las IRA tradicionales y las Roth IRA.

Las IRA tradicionales están disponibles para cualquier persona hasta los 70 años y medio de edad. El dinero que se deposita en una IRA tradicional crece mientras los impuestos son diferidos. En otras palabras, usted no tendrá que pagar impuestos sobre cualquier ganancia hasta que usted retire el dinero de la cuenta. Esto permite que su dinero crezca más rápido que si tuviese que pagar impuestos sobre los ingresos cada año.

Las Cuentas de Jubilación Individuales tradicionales (IRA, por sus siglas en inglés) Ofrecen Oportunidad de Contribuir sin Pagar Impuestos

Sus contribuciones a una IRA tradicional también pudiesen ser libres de impuestos, algo que para muchos es una característica muy atractiva. Debido a que le “devuelven” inmediatamente una porción del pago a su IRA en forma de una factura de impuestos más baja.

Si no califica para un plan para la jubilación patrocinado por un empleador, usted puede hacer contribuciones a una IRA tradicional que le permite deducir las contribuciones de sus impuestos. Usted también puede hacerlo si sus ingresos caen por debajo de ciertos niveles, independientemente de la condición de su plan de retiro.

Para el año fiscal 2011, las parejas que rindan sus ingresos conjuntamente, reportando un ingreso bruto ajustado hasta un máximo de $90,000, o individuos con ingresos hasta un máximo de $56,000, son elegibles para hacer contribuciones completamente deducibles a una IRA tradicional. Además, los contribuyentes con ingresos un poco más altos de esos límites, entre $90,000 a $110,000 para parejas y $56,000 a $66,000 para individuos, pueden hacer contribuciones que son parcialmente deducibles.

Aunque hay excepciones, cuando usted deposita dinero en una IRA tradicional, usted no puede retirarlo antes de que usted cumpla los 59 años y medio de edad sin pagar una multa. Algunas personas consideran que esto es una desventaja de las IRAs tradicionales, pero esto puede ayudarle a mantener sus ahorros de retiro en curso.

Una vez que usted comience a retirar dinero de una IRA tradicional durante la jubilación, usted tendrá que pagar impuestos ordinarios sobre los ingresos por cualquier ganancia de sus contribuciones deducibles de los impuestos, pero no pagará impuestos federales en los retiros que efectúe de las contribuciones que no se pueden deducir. Es posible que usted tenga que pagar impuestos estatales por esos retiros, dependiendo del estado donde resida.

Los  Retiros de las Cuentas de Jubilación Individual ROTH (ROTH IRA, por sus siglas en inglés) están Libres de Impuestos

Los beneficios de las Roth IRA son casi exactamente opuestos a los de las IRAs tradicionales.

Usted no puede hacer contribuciones deducibles de impuestos a una Roth IRA. Por otro lado, el dinero que usted deposita en una Roth IRA crece, no difiriendo el pago de impuestos, sino que es libre de impuestos. En otras palabras, usted no tendrá que pagar ningún impuesto federal, ni estatal en la mayoría de estados, sobre sus ganancias cuando retire dinero, siempre y cuando usted cumpla con ciertos requisitos. También hay menos posibilidades de que usted tenga que pagar multa sobre los impuestos si usted retira dinero antes de tiempo de una cuenta Roth IRA.

No hay límites en la edad para efectuar contribuciones a una Roth IRA, siempre y cuando usted haya devengado ingresos. Aunque hay límites de ingresos, esos límites son bastante altos. Los individuos que reportan ingresos brutos ajustados de hasta $107,000 en 2011 y las parejas con ingresos de hasta $169,000, califican para la contribución máxima. Los contribuyentes con ingresos un poco más altos entre $107,000 a $122,000 para individuos y $169,000 a $179,000 para parejas que rinden sus planillas en conjunto, pueden hacer contribuciones parciales.

¿Dónde puede abrir una Cuenta de Jubilación Individual (IRA)?

Usted puede hacerlo virtualmente en todas las compañías principales de servicios financieros, tales como bancos, corredores de bolsa, compañías de seguros y compañías de fondos mutuos, quienes ofrecen IRAs y facilitan el abrir una cuenta.

Para muchos, una buena opción es una compañía de fondos mutuos con buena reputación que ofrece una amplia selección de fondos, con costos bajos, y requisitos mínimos razonables para invertir. Muchas de las compañías principales también ofrecen excelentes materiales educativos para ayudarle a elegir los mejores fondos para usted.

Independientemente de donde usted decida abrir una cuenta, sus ahorros para el retiro recibirán un verdadero empuje si usted se compromete a efectuar contribuciones anuales a una IRA

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